Odwiborowanie kredytu hipotecznego
Chcesz uwolnić się od zmiennego oprocentowania kredytu złotówkowego, dzięki czemu Twoje raty staną się przewidywalne?
Skorzystaj ze wsparcia ekspertów, którzy pomogą Ci usunąć WIBOR z umowy kredytowej, a co za tym idzie – zyskać stabilność oraz spokój.
Umów się na bezpłatne konsultacje, aby poznać szczegóły.
Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej na temat samego procesu odwiborowania kredytu – zapoznaj się z treścią artykułu umieszczonego poniżej.
Co to jest WIBOR?
Warsaw Interbank Offered Rate (WIBOR) to wskaźnik określający stopę procentową stosowaną przez banki w Polsce podczas wzajemnego udzielania pożyczek na rynku międzybankowym. Stanowi on kluczowy punkt odniesienia dla kredytów hipotecznych oraz różnorodnych instrumentów finansowych o zmiennym oprocentowaniu.
Wskaźnik ten pozostaje w ścisłej korelacji z decyzjami podejmowanymi przez Radę Polityki Pieniężnej w zakresie stóp procentowych. Wzrost wartości WIBOR naturalnie powoduje zwiększenie oprocentowania kredytów, co bezpośrednio skutkuje wyższymi ratami dla osób posiadających zobowiązania kredytowe.
Na czym polega odwiborowanie kredytu? Dla kogo?
Odwiborowanie kredytu (tzw. usunięcie WIBORu z umowy kredytowej) to procedura przekształcenia oprocentowania zmiennego (składającego się z stawki WIBOR i marży banku) w oprocentowanie stałe. W praktyce oznacza to najczęściej uwolnienie wysokości rat od zmian rynkowych stóp procentowych. Ta opcja zyskuje coraz większą popularność, zwłaszcza w okresach ekonomicznej niestabilności, gdy osoby posiadające kredyty poszukują nie tylko możliwości zmniejszenia kosztów, ale przede wszystkim większej bezpieczeństwa w planowaniu budżetów domowych.
Decyzję o odwiborowaniu mogą podjąć kredytobiorcy z udokumentowaną pozytywną historią kredytową i stabilnymi źródłami dochodu. Niemniej, kluczowe znaczenie ma treść umowy kredytowej podpisanej z bankiem. Często proces odwiborowania wiąże się z kwestionowaniem określonych zapisów umownych, w tym nieprawidłowo naliczonych kosztów ponoszonych przez instytucje bankowe.
Kredyt bez WIBOR. Dlaczego warto zdecydować się na taki krok?
Podstawową zaletą odwiborowania jest przewidywalność finansowa. Twoja rata kredytu pozostanie stabilna przez określony czas, niezależnie od sytuacji na rynku. Taka niezmienność umożliwia precyzyjniejsze planowanie budżetu domowego i eliminuje niepokój związany z ewentualnymi podwyżkami stóp procentowych.
Taka decyzja zapewnia również poczucie komfortu w niepewnych ekonomicznie czasach, zabezpieczając przed nagłymi wzrostami rat, które mogłyby zagrozić Twojej stabilności finansowej. Dodatkowym atutem jest możliwość efektywniejszego planowania przyszłych większych wydatków lub inwestycji.
Najkorzystniejszym momentem na taki krok jest okres spodziewanego wzrostu stóp procentowych lub gdy rynek finansowy charakteryzuje się dużą zmiennością. Jeżeli eksperci przewidują kolejne podwyżki stóp NBP, zabezpieczenie stałej stopy może uchronić Twój budżet przed nieoczekiwanymi zwiększeniami rat. Warto rozważyć takie rozwiązanie szczególnie w sytuacjach, gdy:
- Masz przed sobą długi okres spłaty kredytu (przykładowo ponad 10 lat), co zwiększa potencjalne oszczędności.
- Wskaźniki ekonomiczne (takie jak inflacja, PKB czy poziom bezrobocia) pokazują niekorzystne tendencje, które mogą zapowiadać przyszłe wzrosty stóp.
Musisz jednak pamiętać, że ostateczna decyzja powinna być dostosowana do Twojej osobistej sytuacji finansowej oraz podejścia do ryzyka.
Jakie dokumenty będą Ci potrzebne?
Kompletna dokumentacja jest kluczowa dla sprawnego przeprowadzenia całego procesu. Aby rozpocząć procedurę odwiborowania kredytu, niezbędne będzie zgromadzenie aktualnej dokumentacji potwierdzającej Twoją sytuację finansową. Wymagane dokumenty zazwyczaj obejmują:
- Zaświadczenie o wysokości Twoich dochodów.
- Wyciągi z rachunku osobistego.
- Aktualny odpis z księgi wieczystej nieruchomości.
- Oryginał umowy kredytowej wraz z wszystkimi podpisanymi aneksami.
- Historię dotychczasowych spłat zobowiązania kredytowego.
Ile trwa cały proces odwiborowania kredytu?
Ze względu na powszechną niechęć instytucji bankowych oraz fakt, że sprawy te rzadko udaje się rozwiązać w sposób polubowny, cały proces odwiborowania może być znacząco rozciągnięty w czasie. Czas oczekiwania na finalizację może wynosić od kilku tygodni, a w wielu przypadkach może przeciągnąć się nawet do kilku miesięcy.
Odwiborowanie kredytu – Ile to kosztuje?
Samo złożenie stosownego wniosku bezpośrednio w banku – jest całkowicie bezpłatne. Pod warunkiem że robisz to we własnym zakresie. Jeśli zdecydujesz się na wsparcie specjalistów (np. naszej kancelarii odszkodowawczej) – koszty mogą wynieść 6 do 8 tyś. zł.. Musisz jednak wiedzieć, że współpracując z nami, Twoje szanse na wygraną są znacznie większe.
Usuwanie WIBORu z umowy kredytowej – krok po kroku
Procedura rozpoczyna się od złożenia wniosku w Twoim banku. Możesz to uczynić za pośrednictwem internetu, kontaktu telefonicznego lub osobiście w placówce bankowej.
Instytucja finansowa dokona ponownej analizy Twojej zdolności kredytowej oraz wyceny nieruchomości.
Jeśli weryfikacja zakończy się pomyślnie, bank przedstawi Ci ofertę nowych warunków z oprocentowaniem stałym. Negocjacje stanowią kluczowy element całego procesu.
Oczywiście, nie jesteś zobowiązany do przyjęcia pierwszej propozycji. Możesz wnioskować o korzystniejsze warunki lub dokonać porównania ofert pochodzących z różnych banków.
Po osiągnięciu porozumienia podpisujesz aneks do istniejącej umowy kredytowej, który oficjalnie zatwierdza wprowadzone zmiany.
Czy to takie proste? Nie do końca. Należy jednak pamiętać, że usunięcie WIBORu najczęściej oznacza dla banków utratę potencjalnych zysków.
Dlatego w praktyce instytucje finansowe rzadko wykazują entuzjazm wobec takich zmian. W konsekwencji znaczna część tego typu spraw ostatecznie trafia do rozstrzygnięcia na drogę sądową.
Co zamiast usunięcia WIBORu z umowy kredytu złotówkowego?
Jeśli z różnych względów Twoja sprawa nie kwalifikuje się do odwiborowania – pamiętaj, że do dyspozycji pozostają Ci również alternatywy. Jeśli chcesz zmniejszyć lub zwyczajnie zoptymalizować swoje raty – możesz zdecydować się m.in. na:
- Nadpłacenie swojego kredytu, co pozwoli zmniejszyć pozostały do spłaty kapitał, a co za tym idzie – wpłynie na wysokość samych rat.
- Wydłużenie okresu kredytowania lub skorzystanie z wakacji kredytowych. Taki krok obniży Twoje miesięczne zobowiązania, aczkolwiek musisz pamiętać, że zwiększy również całkowite koszty kredytowania.
- Refinansowanie zobowiązania w innym banku, czyli przeniesienie kredytu do innej instytucji, co da Ci z kolei pole do negocjacji i otrzymania korzystniejszych warunków współpracy.
Pomoc w odwiborowywaniu kredytów – usługi kancelarii
Zależy Ci na szybkim i skutecznym załatwieniu tej sprawy? Zgłoś się do nas, a z przyjemnością zajmiemy się całym procesem. Eksperci kancelarii odszkodowawczej KRO24 pomagają w usuwaniu WIBORu z umów kredytów złotówkowych w takich bankach, jak: PKO BP, Bank Millennium, ING Bank Śląski, BPH, mBank, Bank Gospodarstwa Krajowego, Citi Handlowy, BNP Paribas, Bank Pekao S.A., Deutsche Bank, i Santander Bank Polska .
Chcesz otrzymać uczciwą pomoc przy odwiborowaniu kredytu?
Skorzystaj z darmowych konsultacji, abyśmy zapoznali się ze szczegółami Twojej sprawy i oczywiście zaproponowali dalsze kroki postępowania.
Odwiborowanie kredytu- pytania i odpowiedzi
Mówimy że, wskaźnik WIBOR jest wadliwy. Dlaczego?
Dzieje się tak z paru powodów, głównymi są:- brak informacji przekazanej przez bank co do zasad ustalania tego wskaźnika,- kredytodawcy nadużywali swojej pozycji przy ustalaniu wielkości wskaźnika WIBOR, – sektor bankowy zarabiała zarówno na marży kredytu jak i na zawyżonym wskaźniku oprocentowania, – banki naraziły swoich klientów na nieograniczone ryzyko wzrostu stup procentowych nie zabezpieczając ich żywotnych interesów.
WIBOR - kto ustala wartość tego wskaźnika?
Procedura ustalania wskaźnika WIBOR przewiduje że, jego wielkość jest średnią wartością oprocentowania ofert na rynku międzybankowym na jakim banki byłyby skłonne pożyczyć swoje środki innym bankom. Parametr ten powinien być wyliczany na bazie faktycznych transakcji na rynku. Jednakże z powodu że, te transakcje praktycznie nie występują banki same ustalały sobie wielkość wskaźnika WIBOR.
Czy w sądach były już wyroki korzystne dla kredytobiorców?
Zdecydowanie TAK. Już w 2018 roku Sąd Okręgowy w Siedlcach oddalono roszczenia banku skierowane przeciwko swojemu klientowi który zaciągnął kredyt. Argumentem rozstrzygającym była fakt że, umowa udzielenia kredytu zawierała niedozwolone postanowienia umowne niekorzystne dla kredytobiorcy. Aktualnie orzecznictwo w takich sprawach jest na korzyść kredytobiorców. Trzeba jednakże mieć na uwadze że, wszystko zależy od zapisów umowy kredytowej.
Czy bank może sam usunąć WIBOR z mojej umowy?
Niestety wydaje się to mało prawdopodobne że banki podejmą samoistne działania w celu usunięcia niekorzystnego wskaźnika. Reklamacje i działania zmierzające do usunięcia go z umowy napotykają zawsze na jednoznaczne stanowisko banku. Iformuje on że, umowa jest wiążąca dla stron i prawidłowo wykonywana. Z naszego doświadczenia wynika że, jedyną skuteczną metodą powodującą usunięcie tego wadliwego parametru jest przewód sądowy.
Jakie sa koszta postępowania sądowego o unieważnienie umowy?
Do podstawowych kosztów w takich sprawach zaliczamy:
- 300 zł jako opłata za wydanie zaświadczeń,
- 1000 zł koszt opłaty sądowej
- do 3000 zł za opinię biegłego
- koszt wynagrodzenia pełnomocnika, ustalany indywidualnie.
- czasami możemy się spotkać z kosztami wypadkowymi pojawiającymi się w trakcie postepowania sądowego.
Czy każdy może odwiborować swój kredyt?
Niestety nie każdy może zmniejszyć swoje obciążenie finansowe poprzez odwiborowanie kredytu. Podstawą do oceny czy są takie przesłanki jest dokładna analiza swojej umowy kredytowej pod kątem występowania zapisów które można uznać jako nieważne lub niezgodne z aktualnie obowiązującym prawem. Największe szanse na sukces mają kredytobiorcy których umowy oparte są na wskaźniku WIBOR jako elemencie bazowym. Ważne jest też zabezpieczenie swoich interesów przez wynajęcie doświadczonej kancelarii prawnej.