Odwiborowanie kredytu hipotecznego

Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej na temat samego procesu odwiborowania kredytu – zapoznaj się z treścią artykułu umieszczonego poniżej.

Podstawową zaletą odwiborowania jest przewidywalność finansowa. Twoja rata kredytu pozostanie stabilna przez określony czas, niezależnie od sytuacji na rynku. Taka niezmienność umożliwia precyzyjniejsze planowanie budżetu domowego i eliminuje niepokój związany z ewentualnymi podwyżkami stóp procentowych.

Taka decyzja zapewnia również poczucie komfortu w niepewnych ekonomicznie czasach, zabezpieczając przed nagłymi wzrostami rat, które mogłyby zagrozić Twojej stabilności finansowej. Dodatkowym atutem jest możliwość efektywniejszego planowania przyszłych większych wydatków lub inwestycji.

Najkorzystniejszym momentem na taki krok jest okres spodziewanego wzrostu stóp procentowych lub gdy rynek finansowy charakteryzuje się dużą zmiennością. Jeżeli eksperci przewidują kolejne podwyżki stóp NBP, zabezpieczenie stałej stopy może uchronić Twój budżet przed nieoczekiwanymi zwiększeniami rat. Warto rozważyć takie rozwiązanie szczególnie w sytuacjach, gdy:

1. Masz przed sobą długi okres spłaty kredytu (przykładowo ponad 10 lat), co zwiększa potencjalne oszczędności.
2. Wskaźniki ekonomiczne (takie jak inflacja, PKB czy poziom bezrobocia) pokazują niekorzystne tendencje, które mogą zapowiadać przyszłe wzrosty stóp.

Musisz jednak pamiętać, że ostateczna decyzja powinna być dostosowana do Twojej osobistej sytuacji finansowej oraz podejścia do ryzyka.

Kompletna dokumentacja jest kluczowa dla sprawnego przeprowadzenia całego procesu. Aby rozpocząć procedurę odwiborowania kredytu, niezbędne będzie zgromadzenie aktualnej dokumentacji potwierdzającej Twoją sytuację finansową. Wymagane dokumenty zazwyczaj obejmują:

• Zaświadczenie o wysokości Twoich dochodów.
• Wyciągi z rachunku osobistego.
• Aktualny odpis z księgi wieczystej nieruchomości.
• Oryginał umowy kredytowej wraz z wszystkimi podpisanymi aneksami.
• Historię dotychczasowych spłat zobowiązania kredytowego.
•  

Ze względu na powszechną niechęć instytucji bankowych oraz fakt, że sprawy te rzadko udaje się rozwiązać w sposób polubowny, cały proces odwiborowania może być znacząco rozciągnięty w czasie. Czas oczekiwania na finalizację może wynosić od kilku tygodni, a w wielu przypadkach może przeciągnąć się nawet do kilku miesięcy.

Samo złożenie stosownego wniosku bezpośrednio w banku – jest całkowicie bezpłatne. Pod warunkiem że robisz to we własnym zakresie. Jeśli zdecydujesz się na wsparcie specjalistów (np. naszej kancelarii odszkodowawczej) – koszty mogą wynieść 6 do 8 tyś. zł.. Musisz jednak wiedzieć, że współpracując z nami, Twoje szanse na wygraną są znacznie większe.

Jeśli z różnych względów Twoja sprawa nie kwalifikuje się do odwiborowania – pamiętaj, że do dyspozycji pozostają Ci również alternatywy. Jeśli chcesz zmniejszyć lub zwyczajnie zoptymalizować swoje raty – możesz zdecydować się m.in. na:

• Nadpłacenie swojego kredytu, co pozwoli zmniejszyć pozostały do spłaty kapitał, a co za tym idzie – wpłynie na wysokość samych rat.
• Wydłużenie okresu kredytowania lub skorzystanie z wakacji kredytowych. Taki krok obniży Twoje miesięczne zobowiązania, aczkolwiek musisz pamiętać, że zwiększy również całkowite koszty kredytowania.
• Refinansowanie zobowiązania w innym banku, czyli przeniesienie kredytu do innej instytucji, co da Ci z kolei pole do negocjacji i otrzymania korzystniejszych warunków współpracy.

O ile spadnie mi rata kredytu?

Po skutecznych działaniach związanych z usunięciem wskaźnika WIBOR z Twojej umowy, rzeczywiste obniżenie wysokości raty powinno zawierać się w przedziale 25% do 35%. Dzieje się tak w skutek zmniejszenia oprocentowania do wysokości marży banku (np. 2.2%). Przez to wskaźnik WIBOR, który w sierpniu 2026 ma wartość ok 3,83% zostaje zmniejszony do zera.

Oto trzy parametry mające wpływ na kwotę obniżki:

– wielkość kapitału – im więcej pozostaje do spłaty tym większej kwotowej różnicy należy się spodziewać w portfelu;

– okres kredytowania – większą procentową ulgę przyniesie dłuższy okres pozostały do spłaty(25 do 30 lat) z racji tego, iż odsetki w racie spłaty są większe;

– poziom stóp procentowych – gdyby stopy procentowe banku wzrosły Ty zyskasz, bo Twoja rata zostanie na starym poziomie opartym o marżę.

Ile pieniędzy odzyskam od banku?

Kiedy przyjmujemy założenie, że kredyt został zawarty na okres 30 lat ( w równych ratach), przy poziomie marży banku 2%. W tabeli poniżej zobaczysz szacunki zwroty kwoty w zależności od roku uruchomienia linii kredytowej uwzględniając skoki stóp procentowych:

– kredyt na kwotę 300 000 zł (umowa 2018 rok): Spłacany przez ok. 8 lat.  Szacowany zwrot od banku: ok. 45 000 zł – 55 000 zł.

– kredyt na 400 000 zł (z 2020 roku): Spłacany przez ok. 6 lat. Kapitał zwrotu od banku: ok. 60 000 zł – 75 000 zł.

– kredyt na równą kwotę 500 000 zł (uruchomiony w 2021 roku): Umowa zawarta w momencie drastycznego wzrostu stóp procentowych po pandemii. Szacowany zwrot od banku: ok. 80 000 zł – 95 000 zł.

Podsumowując – na odzyskaną kwotę składają się następujące czynniki:

– nadpłacone odsetki: Różnica między odsetkami naliczonymi z WIBOR-em a odsetkami z samej marży;

– ustawowe odsetki za opóźnienie: Bank zapłaci Ci odsetki liczone od daty wezwania go do zapłaty aż do końca procesu sądowego;

– zwrot kosztów procesu: Po wygranej bank zwraca Ci koszty zastępstwa procesowego oraz opłatę od pozwu.

Co się bardziej opłaca: odwiborowanie czy unieważnienie umowy?

Właściwie patrząc tylko pod kątem finansów bardziej opłaca się unieważnić umowę. Dlateg, że korzyści majątkowe są tu kilkukrotnie większe. Wszakże rozwiązanie to jednak niesie ze sobą inne konsekwencje finansowe i organizacyjne po wyroku. Zyskujesz więcej, ale musisz się natychmiast rozliczyć z bankiem. Chodzi o to, że po zapadnięciu wyroku musisz oddać bankowi cała niespłaconą kwotę pożyczki.

WAŻNE: Po kluczowym wyroku TSUE sądy nie mogą unieważnić umowy tylko z powodu wadliwości wskaźnika WIBOR. Aktualnie musisz udowodnić, że bank w sposób rażący zaniedbał obowiązki informacyjne. Innymi słowy nie przedstawił Ci kompletnej informacji o skali ryzyka związanego ze wzrostem stóp procentowych.

Czy po złożeniu pozwu rata spada od razu?

Nie, po złożeniu pozwu rata nie jest automatycznie obniżana. Aby zawiesić jej płatność w trakcie trwania procesu, musisz złożyć w sądzie wniosek o tzw. zabezpieczenie powództwa.

Co musisz wiedzieć o procedurze zabezpieczenia powództwa?

– cechuje ją brak automatyzmu – fakt złożenia pozwu w sądzie nie zwalnia Cię z obowiązku płacenia rat na dotychczasowych zasadach. Jeśli przestaniesz płacić, zostaną naliczone przez bank odsetki karne i doczekasz się wpisu do rejestru Biura Informacji Kredytowej;

– wniosek o zabezpieczenie – składa się go razem z pozwem lub w trakcie procesu.

Wnosisz w nim o:

– płatność rat pomniejszonych o wskaźnik WIBOR;

– całkowite zawieszenie obowiązku płatności rat.

– czas oczekiwania – sąd ma 7 dni na rozpatrzenie takiego wniosku, ale w praktyce liczyć się trzeba z dłuższym terminem wydania decyzji.

Które umowy mają największe szanse na sukces?

Po wyroku TSUE z lutego 2026 roku polskie sądy przestały badać samą konstrukcję wskaźnika WIBOR. Szansa na wygrany proces uzależniona jest wyłącznie od tego, w jaki sposób konkretny bank sprzedawał kredyty i jak były przez niego sformułowane dokumenty. Badane jest, czy jako konsument mogłeś świadomie ocenić konsekwencje i ryzyka finansowe zmiany stóp procentowych.

Poniżej cechy umów, które dadzą Twojemu prawnikowi realne punkty zaczepienia w sądzie:

– przy ocenie ryzyka bank ograniczył się do wręczenia jednozdaniowego oświadczenia: “Jestem świadomy, że wskaźnik WIBOR może wzrosnąć”;

– kredytobiorcy nie przedstawiono symulacji i wyliczeń pokazujących jak bardzo zmienia się rata kredytu przy wzroście stóp procentowych;

– przedstawiono symulacje, ale wyłącznie dla niewielkiego wzrostu (np. 1 lub 2 procenty). Nie analizowano niekorzystnych scenariuszy;

– bank nie wręczył Ci formularza informacyjnego (Arkusz ESIS) przed podpisaniem umowy, albo pominął w nim wymagane prawem wyliczenia i ostrzeżenia;

– kredyt został zawarty na cele mieszkaniowe na gotowym druku przygotowanym przez bank ułatwia udowodnienie braku wpływu na treść zapisów o WIBOR;

– umowy zawierające własne zniekształcone definicje baku opisujące sposób działania mechanizmu niezgodnie z prawda lub wprowadzający w błąd.

WIBOR – kto ustala wartość tego wskaźnika?

Procedura ustalania wskaźnika WIBOR przewiduje że, jego wielkość jest średnią wartością oprocentowania ofert na rynku międzybankowym na jakim banki byłyby skłonne pożyczyć swoje środki innym bankom. Parametr ten powinien być wyliczany na bazie faktycznych transakcji na rynku. Jednakże z powodu że, te transakcje praktycznie nie występują banki same ustalały sobie wielkość wskaźnika WIBOR.

Czy bank może sam usunąć WIBOR z mojej umowy?

Niestety wydaje się to mało prawdopodobne że banki podejmą samoistne działania w celu usunięcia niekorzystnego wskaźnika. Reklamacje i działania zmierzające do usunięcia go z umowy napotykają zawsze na jednoznaczne stanowisko banku. Iformuje on że, umowa jest wiążąca dla stron i prawidłowo wykonywana. Z naszego doświadczenia wynika że, jedyną skuteczną metodą powodującą usunięcie tego wadliwego parametru jest przewód sądowy.

Jakie są okszta postepowania sądowego o unieważnienie umowy kredytowej?

Do podstawowych kosztów w takich sprawach zaliczamy:

• 300 zł jako opłata za wydanie zaświadczeń,
• 1000 zł koszt opłaty sądowej
• do 3000 zł za opinię biegłego
• koszt wynagrodzenia pełnomocnika, ustalany indywidualnie.
• czasami możemy się spotkać z kosztami wypadkowymi pojawiającymi się w trakcie postepowania sądowego.

Czy każdy może odwiborować swój kredyt?

Niestety nie każdy może zmniejszyć swoje obciążenie finansowe poprzez odwiborowanie kredytu. Podstawą do oceny czy są takie przesłanki jest dokładna analiza swojej umowy kredytowej pod kątem występowania zapisów które można uznać jako nieważne lub niezgodne z aktualnie obowiązującym prawem. Największe szanse na sukces mają kredytobiorcy których umowy oparte są na wskaźniku WIBOR jako elemencie bazowym. Ważne jest też zabezpieczenie swoich interesów przez wynajęcie doświadczonej kancelarii prawnej.

Zależy Ci na szybkim i skutecznym załatwieniu tej sprawy? Zgłoś się do nas, a z przyjemnością zajmiemy się całym procesem. Eksperci kancelarii odszkodowawczej KRO24 pomagają w usuwaniu WIBORu z umów kredytów złotówkowych w takich bankach, jak: PKO BP, Bank Millennium, ING Bank Śląski, BPH, mBank, Bank Gospodarstwa Krajowego, Citi Handlowy, BNP Paribas, Bank Pekao S.A., Deutsche Bank, i Santander Bank Polska .